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电商产品经理入门(四)支付/清算

电商系统目前已经非常成熟,在基础版块上差别不大,这个系列主要讲一下电商的商品、购物车、订单、支付清算、优惠券。

电商最重要的三流:信息流(订单、对账)、资金流(支付、结算)、物流。

电商类型

我们常用的电商,比如京东、淘宝、唯品会等,可以分为两类:平台型电商和自营型电商。
1、平台型电商
不直接参与到买卖双方交易的电商,这种电商属于第三方,只是提供一个工具帮助买卖双方完成交易。比如淘宝、京东非自营。

平台型电商

2、自营型电商
指作为卖家角色参与到交易的电商,这电商除了提供完成交易的工具之外,本身自己也是卖家。比如京东自营、唯品会、天猫超市。

自营型电商

3、平台型电商与自营型电商的区别

  • 支付政策
    平台型电商如果不采用第三方支付公司的支付服务,自己需要支付牌照,支付钱款是存在于电商平台在支付公司的托管账户,否则涉嫌二清;
    自营型电商则不需要支付牌照,支付钱款直接进入自己银行账户。

  • 结算频率
    平台型电商一般结算给卖家是按笔支付,即买家确认交易完成(确认收货或其他方式确认)则会结算给卖家;
    自营型电商与供应商结算一般是按照合同上的约定账期结算。

  • 结算类型
    平台型电商结算给卖家是平台自动化完成,一般会有第三方支付公司的结算凭证为准;
    自营型电商结算给供应商一般通过财务转账,以银行回执为准。

支付

支付指订单生成后到交易完结之前,包括线上支付(网银支付、快捷支付)和线下支付。
1、支付机构
支付机构是指持有央行颁发的支付牌照的开展收单或互联网支付的公司。
除了银联、网联这种国字头支付结构外,其他第三方支付机构还有很多:

第三方支付机构

微信支付/支付宝虽然也是第三方支付机构,但是区别一点是,它们本身有余额的概念,所以可以作为交易对象。
支付宝支付流程

2、支付产品
一家支付机构会提供多种支付产品和服务,以下是银联的部分产品:

银联支付产品

特别说明
快捷支付:手机是非当面接触下最核心的身份验证手段,快捷支付就是第一次多重信息(银行卡号、身份证号、手机号、手机验证码)验证支付身份之后,以后的交易以手机验证码为核心身份验证条件。

POS支付:即POS机刷银行卡,这里需要注意概念“冲正”,是系统认为可能交易失败时自动采取的一种补救措施。

即终端向服务端发起交易请求,但是到了超时时间仍未拿到服务端的交易结果,不知道服务端是否完成了交易,这时为了保护用户利益,终端会重新向服务端发起请求,请求取消该笔交易的流水,如果服务端已经交易成功,则自动发起退款回滚交易;否则不处理,并将结果返回给终端。

3、支付流程
不同支付产品的支付流程大致可以抽象为如下流程:

支付流程概览

支付过程中的详细信息流各个支付产品略有不同,以合利宝线下扫码支付为例:
主扫流程图
主扫,即用户用微信或支付宝的扫一扫,扫描商户收款码进行付款。

主扫流程

被扫流程图
被扫,即商户使用扫码枪或收银APP的扫一扫,扫描用户的付款码收款。

(1免密,用户设置不需要输入密码直接扣款)


免密被扫

(2验密,用户设置输入密码才可以支付,或金额过大必须输入密码)


验密被扫

清算

清算就是将买家支付的商品金额全部或部分付款给卖家的过程。

清算是清分和结算的完整过程,是信息流和资金流完整统一的整体,否则会出现账务不符的情况。

清分是指计算资金如何分配的过程,属于信息流。

结算是根据清分的结果进行资金流转的过程,属于资金流。

清算分两种,平台型电商是存在于第三方托管账户,受到国家监管,清算一般是由第三方支付机构直接完成,商户的钱由第三方支付结构直接打给商户,不经过平台型电商的银行账户,否则涉嫌二清。自营型电商的钱是直接存在自己的银行账户,可以自行支配。

平台型电商清算

结算时间
T+1:交易发生的当日之后的第1个工作日结算
D+1:交易发生的当日之后的第1个自然日结算
D+0:交易发生当日结算

对账
因为交易的数量比较多,提供给卖家账单,卖家自助核实实际付款收款是否平账的过程就是对账。

以平台型电商为例,平台的第三方托管账户将钱打给卖家,卖家需要将自己记录的销售金额(除掉手续费)与收到的款,以及将自己记录的销售订单明细与平台提供的订单明细进行对比,确保钱物相符,账面平衡,这个过程就是对账。

支付和结算的核心法则就是借贷相符。
支付是用户和平台间的资金流过程,结算是平台和供应角色(商户)之间的资金流过程。


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